楼市话山论见：从2021年开始，中国房贷利率步入新模式

从2021年开始，中国房贷利率步入新模式。这意味着，原有的政策性贷款基准利率将失去指导价值，房贷利率进入变化更为频繁的时代。换句话说，自今年1月1日起，部分存量个人房贷利率迎来重新定价，选择以LPR定价的房贷一族，月供在2021年会发生变化，少则月供减少几十元，多则上百元。这种变化，得益于央行在2020年进行的房贷利率改革。房贷利率改革后，所有存量房贷面临“二选一”：要么转换成固定利率，要么变成LPR浮动利率。所以， 从2021年开始，凡是选择LPR浮动利率的，房贷利率每年都会切换一次。

如果以1月1日作为时点，那么第一批房贷利率转换就要来了。当然，如果你之前没有将固定利率改为LPR，那这一次的降息，与你无关。对选择LPR浮动利率的购房者而言，利好还是看得见的，因为2020年以来，央行一共已经进行过两轮LPR降息：1年期LRP利率：从4.15%降低到3.85%，累计降息30个基点；5年期LPR利率：从4.8%降低到4.65%，累计降息15个基点。

根据央行官网数据显示，1年期LPR为3.85%，而5年期及以上LPR则为4.65%，该数据已经是连续9个月原地不动。在今年度推行的存量浮动利率个人住房贷款定价基准转换为LPR的过程中，由于大多数人的房贷利率转换日，都定在每年的1月1日。因此2020年最后一个月的LPR利率，将决定他们2021年全年的房贷利率。不过，虽然近9个月LPR数据没变化，但由于2020年12月的LPR相比2019年12月的LPR下降15个BP（1BP为0.01%），若购房者的房贷利率转换日定在每年的1月1日，则从2021年1月1日开始，房贷利率将降息15个BP。

利率降15Bp，月供少还多少？

2021年房贷利率=2020年12月LPR(4.65％)+加点数值

(2020年12月21日公布的LPR一年期LPR是3.85％，五年期LPR是4.65％)

注:住房一般都是五年期以上的贷款利率

假设小张贷款200万，贷款时间是30年，贷款方式：等额本息，当初签合同的时候是基准利率（4.9%）上浮10%。

实例来看，基础信息：

贷款200万，贷款时间是30年，贷款方式：等额本息；

签合同时利率：

基准利率上浮10%，即为5.39；

2021年房贷利率：

加点数值=4.9*1.1%-2019年12月5年期LPR利率报价（4.8%）=0.59%

2021年房贷利率=2020年12月LPR(4.65％)+0.59=5.24%

少付多少钱

原来房贷月供还款：11218.13元

2021年房贷月供还款：11031.69

2020年实际负担的月供是：11218.13元。

2021年即将负担的最新月供是：11031.69元。

月供减少：11218.13－11031.69=186.44元

一年就节省：186.44*12=2237.3元。

不要小看这两千多块钱，实实在在的RMB。

有人或许还会说，那未来10年、20年，岂不是节省更多钱？先别想那么长远，因为LPR报价不断变化，代表未来房贷利率也在不停变。现在能确定的只是，2021年的月供，至于2022年甚至更长远的，还得边走边看。不过从短期来看，利率既有加息的可能，也有继续降息的可能，这也视经济形势而定。如果经济飙升，通胀高企，加息的必要性就显得极为迫切；如果经济增速低迷，通胀低迷，通过降息来刺激经济的必要性就凸显出来。对于广大房奴而言，最关心的莫过于未来LPR走势会如何，这直接关系着未来月供能否减少。业内普遍认为，未来几年内，LPR下降其实是大概率事件，在这种下行趋势下，随着LPR的整体降低，那么个人浮动房贷利率也会相应降低，买房贷款月供将越来越少。目前全球主要经济体的长期利率，都是在趋势性走低的。数据显示，目前美国基准政策利率接近零，欧洲日本是负利率。

为什么会这样？因为欧洲和日本人口红利终结，少子化、老龄化明显；另外，健全的社会保障让大家创造财富的热情下降。再看国内，中国央行的最新表态是，尽可能长时间的把货币政策保持在常态。

啥意思？就是尽量拖延迈向零利率、负利率的时间。在此趋势下，选择固定利率，从长期看不会划算。而长期看，我国经济会处于宽松状态，利率下降是长期趋势。

因此，除非你原来的房贷有较大力度的折扣，比如85折甚至更优惠，否则还是选浮动利率（即为LPR方式）比较划算。总的来说，房贷人还是应根据自身情况，包括贷款价格、贷款期限、贷款余额等，综合选择更适合自己的利率转换方式。毕竟，房贷时间一般都很长，没有人知道10到30年以后的利率是高、还是低。如果你的贷款还有一两年基本上快还完了，如果利率不高，此前利率折扣大，那就没必要转了，利率在4%以下的也不建议转，你的利率已经很不错了，毕竟LPR是浮动的，也有上浮的风险。

免责声明：若此文侵犯了您的合法权益，请与本网联系，我们将及时更正或删除，谢谢。 邮箱：305109410@qq.com